Андрей Зарипов: На рынке агрострахования продвигается инновационный продукт

Работа над страховым продуктом осуществлялась Проектом Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие финансирования аграрного сектора в Европе и Центральной Азии» совместно с компаниями-партнерами — «Сингента», «Креди Агриколь Банк», «АХА Страхование». При этом проводились активные консультации с сельхозпроизводителями.

Подробнее о новом страховом продукте, его особенностях и перспективах внедрения рассказывает советник по вопросам агрострахования Проекта IFC Андрей Зарипов.

Кто инициировал разработку нового страхового продукта, и как осуществлялась работа над ним?

Андрей Зарипов: Это результат нашего сотрудничества с партнерами. Ровно год назад у компании «Сингента» и «Креди Агриколь Банк» возникла идея — не просто предлагать рынку те или иные продукты страхования, а, объединив усилия, попытаться внести качественные изменения в сектор агрострахования.

Если «Сингента» является одним из ведущих в Украине поставщиков семян и средств защиты растений, то«Креди Агриколь Банк»занимает одну из лидирующих позиций по финансированию аграрной отрасли.

К разработке нового страхового продукта присоединилась и страховая компания «АХА Страхование», которая входит во французскую «АХА Групп». Безусловно, страховщики с хорошей репутацией играют важную роль в реализации таких проектов. «АХА Страхование» уже много лет успешно работает в Украине, предоставляя услуги страхования в агросекторе. При этом мы понимали и важность перестрахования как гарантии выплаты возмещения убытков агропроизводителю в случае наступления страховых событий. В итоге выбор остановили на швейцарской компании «Свисс Ре» (Swiss Re). Это компания с мировым именем, которая давно присутствует на украинском рынке агрострахования и понимает, как он работает.

Используя совместную экспертизу всех партнеров, команда специалистов IFC разработала страховой продукт, который должен заинтересовать агропроизводителей и максимально защитить их от возможных рисков. Для того, чтобы этот продукт стал максимально понятным и эффективным в использовании, мы обеспечиваем обучение и консультационную поддержку на этапе его внедрения. 

Программа «Ваш урожай — наша забота» рассчитана на три года. Сегодня мы презентовали продукт для страхования посевов и будущего урожая озимой пшеницы. Сейчас вместе с партнерами работаем над соответствующим продуктом для кукурузы. Таким образом, в рамках реализации программы будут представлены две стратегические сельхозкультуры, на которых аграрии трех пилотных областей делают особый упор.

В каких регионах будет внедряться новый страховой продукт?

Андрей Зарипов: Выбирая области для внедрения страхового продукта, совместно с компаниями-партнёрами мы руководствовались главным критерием — определить те регионы, где озимая пшеница и кукуруза являются ключевыми культурами, и при этом существует значительных риск потерь урожая вследствие неблагоприятных погодных условий. Рассмотрев различные варианты, мы пришли к единому мнению, что Полтавская, Черкасская и Винницкая области наиболее отвечают критериям для запуска нового страхового продукта.

Например, Полтавская область остается одним из ведущих в нашей стране аграрных регионов. По мнению многих экспертов, она находится в достаточно благоприятной для выращивания сельхозкультур природно-климатической зоне. Вместе с тем, надо понимать, что местные аграрии зачастую сталкиваются со многими рисками. В первую очередь, это касается зимних рисков. Речь идет о вымерзании озимых культур, о появлении на полях ледяной корки, отсутствии снежного покрова и пр. Именно Полтавщина столкнулась зимой 2003 года с наибольшими природными катаклизмами в Украине, которые нанесли ей ощутимые потери — в некоторых районах 95% площадей озимых культур не возобновили вегетацию.

«N. B.!» «Ваш урожай — наша забота» — новый подход в агростраховании

Предполагается ли дальнейшее расширение географии программы?

Андрей Зарипов: Как я уже упоминал, совместно с партнёрами мы решили сфокусировать наше внимание на трех областях. Решение о дальнейшем продвижении этого страхового продукта в других регионах мы будем принимать также вместе с нашими партнерами, учитывая результаты нынешней программы. Конечно, мы заинтересованы, чтобы она распространилась и на другие регионы, понимая необходимость комплексного подхода к изменению отношения к агрострахованию и формированию новой культуры.

На кого рассчитан новый страховой продукт?

Андрей Зарипов: Прежде всего, он рассчитан на малых и средних агропроизводителей, которые ограничены в доступе к финансированию. Для них такая программа является большой поддержкой. Этот продукт привязан к финансированию со стороны«Креди Агриколь Банк»и получению товарных кредитов от компании «Сингента». Таким образом, продукт сориентирован на существующих и потенциальных клиентов этих компаний.

На каких условиях происходит страхование в рамках нового страхового продукта?

Андрей Зарипов: Сейчас мы говорим о страховании озимой пшеницы на весь период выращивания. Страховка включается с момента, когда представители страховой компании выехали в поля, зафиксировали качество всходов и агропроизводитель заплатил свою часть страхового платежа.

Страховой продукт предоставляет страховое покрытие, состоящее из двух фаз с соответствующей выплатой возмещения после каждой фазы. Первая фаза — это зимние риски, вторая — это весенне-летние риски.

Основным преимуществом первой фазы является то, что уровень покрытия площади под культурой составляет 95%. Это самый высокий показатель, доступный на рынке на сегодняшний день. Стандартно страховые компании предлагают страховую защиту на уровне 70% от страховой суммы.

Второе преимущество состоит в урегулировании страховых случаев и осуществлении выплаты за каждый погибший гектар площади культуры. Например, если риск наступил на поле в 100 га, в результате чего пострадала площадь в 50 га, то, соответственно, урегулирование будет происходить на этих самых 50 га. Условием для выплаты является снижение густоты стояния растений на 50 и более процентов от того, что было зафиксировано при принятии на страхование осенью. В этом случае автоматически происходит выплата страхового возмещения по той площади поля, что не перезимовала. Для подтверждения страхового случая достаточно визита представителя страховой компании для его фиксации и оценки убытков. Никаких других справок и документов не требуется.

Вторая фаза (после возобновления вегетации) предусматривает страхование будущего урожая. Уровень страхового покрытия в этом случае равен 70% от средней урожайности озимой пшеницы в хозяйстве за последние три года. Таким образом, снижение фактической урожайности культуры за весенне-летний период до ниже застрахованного уровня является основанием для выплаты страхового возмещения. Базой для расчета страховой суммы и, соответственно, страхового возмещения является объём финансирования посевной банком «Креди Агриколь» и компанией «Сингента».

Финансирование наших партнеров покрывает около 80% общей плановой себестоимости хозяйства по выращиванию озимой пшеницы. Здесь важно отметить, что в страховых продуктах с покрытием объем максимального возмещения, которое выплачивается в случае наступления страхового события, всегда равен страховой сумме. В продуктах с франшизой аграрию очень сложно рассчитать сумму возмещения.

Новация предлагаемого продукта заключается в том, что страхование покрывает не только затраты, понесенные на посев, а и часть плановых затрат на выращивание и уборку урожая. При этом, имея страховую защиту на весь цикл выращивания культуры, агропроизводитель отдельно оплачивает страховой платеж за первую и вторую фазы. Это позволяет несколько удешевить страхование и тем самым снизить финансовую нагрузку на страхователя.

От каких рисков страхует новый страховой продукт?

Андрей Зарипов: Страховой продукт будет предоставлять покрытие от всех возможных погодных рисков. Плюс от болезней, в том числе эпидемического характера, которые вызваны последствиями неблагоприятных погодных условий и от которых агропроизводитель не может защититься. Также условиями страхования предусмотрены риски противоправных действий третьих лиц, пожара и нападения животных.

При этом не страхуется безответственность и откровенное мошенничество. Мы предлагаем агропроизводителю хороший инструмент, и он тоже должен понимать свою долю ответственности.

Много ли нужно предоставлять документов для получения возмещения убытков после наступления страховых случаев?

Андрей Зарипов: Когда мы начали разрабатывать новый страховой продукт с нашими партнерами, то исходили из того, что он должен быть интересен сельхозпроизводителю. А значит, быть прозрачным, понятным, простым в использовании и доступным.

Мы много общались с аграриями, чтобы оценить эти основные критерии. Когда речь заходила о простоте и прозрачности страхования, то все сходились во мнении, что нужно уменьшить количество документов, необходимых для получения страховой выплаты. И мы максимально учли такие пожелания.

Например, для подтверждения противоправных действий третьих лиц или в случае пожара достаточно просто вызвать полицию или пожарную службу, чтобы зафиксировать событие. А в случае рисков природного характера достаточно выезда специалиста страховой компании по урегулированию убытков. Страховой компании вовсе не обязательно, чтобы Гидрометцентр подтвердил, например, выпадение града, тем более, если станция находится на большом расстоянии от пострадавшего поля.

Преимуществом данного страхового продукта является то, что процедуры осмотра посевов (как при принятии на страхование, так и при урегулировании убытков) максимально просты и четко прописаны в соответствующих методических рекомендациях, являющихся неотъемлемой частью страхового продукта. То же касается методик расчета страховой суммы, страхового платежа и, конечно же, страхового возмещения.

По нашему мнению, стандартизация страхового процесса способствует оптимизации взаимоотношений в агростраховании. Так, например, для фиксации факта наступления страхового случая аграрию достаточно просто позвонить в страховую компанию и страховщик по телефону проинформирует о необходимых дальнейших шагах.

Слабое место нынешнего украинского агрострахования — недоверие сельхозпроизводителей к страховщикам. Страховые компании много обещают при оформлении страховки, но при наступлении страхового случая не всегда спешат выполнять свои обязательства. Какую гарантию по страховым выплатам сельхозпроизводителю предлагаете вы?

Андрей Зарипов: Этому вопросу большое внимание уделяют все наши партнеры. «Сингента» и «Креди Агриколь Банк» хорошо знают рынок с технической стороны, понимают риски и аспекты финансирования. Они заинтересованы в построении долгосрочных партнёрский отношений и прилагают максимум усилий для того, чтобы помочь своему клиенту развиваться. Поэтому мы сконцентрировали внимание на том, чтобы в договоре страхования все процедуры были корректно и чётко прописаны и были понятны для всех сторон.

Страховая компания «АХА Страхование», в свою очередь, заинтересована в предоставлении лучшего продукта и качественного обслуживания сельхозпроизводителей. Перестрахование тоже играет одну из ключевых ролей. Потому что ни одна страховая компания, даже очень мощная, не сможет без внешнего перестрахования удержать на себе все возможные риски. В нашем случае гарантом страховых выплат и перестраховым партнером является компания «Свисс Ре» (Swiss Re) — компания с многолетним опытом и прекрасной репутацией.

Как бы вы охарактеризовали нынешнюю ситуацию на агростраховом рынке? Как новый страховой продукт может посодействовать ее улучшению?

Андрей Зарипов: Не секрет, что уровень агрострахования в Украине все еще остается крайне низким. Он составляет около 5%. Для сравнения — в США этот показатель равняется 80%, а в Канаде — 60-70%.

В Украине, к сожалению, все еще не сформирована достаточная культура агрострахования. Поэтому многие сельхозпроизводители не видят необходимости обращаться к агрострахованию как к способу защиты своего бизнеса.

Внедряя нашу программу, мы хотим изменить отношение к агрострахованию со стороны всех его участников. Примечательная деталь, что в рамках именно этой программы компании-партнёры берут на себя социальную роль. Ведь компенсировать 50% страхового платежа – это исключительно новое явление для Украины. В данном случае«Креди Агриколь Банк»и «Сингента» в своей работе переходят на новый уровень: они не перекладывают риски на клиента, а, наоборот, разделяют их вместе с ним.

Такая инициатива наших партнеров — новаторская на рынке, и мы надеемся, что она получит хорошую поддержку со стороны агропроизводителей.

Максим Назаренко, Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»