Возможности и преимущества комплексного страхования аграрных предприятий
Обзор продуктов, которые могут быть полезными для аграриев, составила для AgroPortal.ua старший специалист имущественного страхования BritMark Екатерина Петренко.
Страховой рынок Украины предлагает агропредприятиям целый ряд страховых продуктов, которые были специально разработаны для нужд отрасли. Правильное и грамотное использование этих инструментов может обеспечить именно ту «стабилизирующую подушку», значение которой нельзя переоценить в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Ведь в критический момент ваш ущерб будет компенсировать страховая компания.
Во всем цивилизованном мире страховая защита сельскохозяйственного производства является оптимальным способом обеспечения непрерывности, сбалансированности и стабильности развития аграрного рынка. Именно страхование — один из эффективных методов возмещения убытков в аграрном секторе. Основная цель страхования сельскохозяйственных рисков — это частичная или полная компенсация субъекту хозяйствования потерь вследствие влияния неблагоприятных и непредсказуемых явлений. Аграрное страхование призвано предотвратить резкие колебания дохода сельскохозяйственных производителей, улучшить доступ аграриев к кредитным ресурсам. Кроме того, страхование является стимулом для производителя использовать в своей деятельности современные технические и технологические достижения.
Страхование имущественных объектов в агросекторе
С помощью страховки можно защитить от пожаров, взрывов, затоплений, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц складские комплексы, элеваторы, мельницы, крупомольные заводы, фермы, теплицы и прочую недвижимость, которая может принадлежать сельскохозяйственным предприятиям.
Имущество агросектора более подвержено пожарам, нежели в остальных индустриях. В первую очередь это обусловлено отсутствием на объектах современных способов противопожарной защиты. Из-за дороговизны и иногда специфики производственного процесса автоматические противопожарные системы не устанавливаются. Иногда техническое состояние помещений, которые используются в этой индустрии, не соответствует всем требованиям противопожарной безопасности. Порой эксплуатируются здания с деревянными элементами в конструкциях. Это создает повышенную опасность. Огонь в короткое время охватывает здания, распространяясь под обшивкой стен.
Если говорить об элеваторах, то доступ к местам горения на большой высоте на подобных объектах затруднен. Поэтому потушить пожар быстро и, следовательно, спасти имущество редко удается. На современных же элеваторах и мельницах огонь быстро распространяется по вентиляционным системам, системам транспортировки зерна и муки, через проемы в перекрытиях, по оборудованию, строительным конструкциям.
На некоторых предприятиях ситуация усугубляется и тем, что на поверхности конструкций и оборудования собирается большое количество зерновой и мучной пыли, которая представляет большую пожарную опасность. Осевшая пыль легко воспламеняется, а при резком взрыхлении пыли в смеси с воздухом она способна взрываться.
Все вышеуказанное повышает необходимость того, чтобы собственники вовремя позаботились о безопасности своего бизнеса от непредвиденных форс-мажорных ситуаций.
Еще один популярный способ защиты интересов агрокомпаний — страхование товарных запасов и оборудования. В основном этот инструмент в Украине используют при привлечении кредитных средств, чтобы выполнить обязательства перед банком либо поставщиком оборудования. Здесь особенно стоит обратить внимание на такой интересный момент. Самым распространенным заблуждением страхователей является мысль о том, что подписание страхового контракта происходит в интересах банка, поэтому застраховаться можно в любой страховой компании, которую подтверждает банковский сотрудник. Такие договора часто подписываются не читая. Основной критерий выбора — низкая стоимость. Но, как показывает практика, при наступлении страхового события решение проблем по получению возмещения полностью ложиться на плечи страхователя. Позаботьтесь об успехе своего бизнеса в упреждающем порядке. Необходимый минимум — это ознакомление с несколькими вариантами покрытия и франшиз.
Если Вы решились страховать имущество, обратите внимание на риск «перерыва в бизнесе». Эта опция покроет не только ущерб вследствие пожара, но и недополученную прибыль в период простоя бизнеса.
Страхование затрат на производство или урожай
Аграрии могут приобрести полис на урожай большинства зерновых и технических культур. Это комплексное страхование сельскохозяйственных культур, к которым относятся пшеница, рожь, смеси пшеницы и ржи, ячмень, овес, кукуруза, соевые бобы, лен, рапс, подсолнечник, хмель, сахарная свекла. Страхуют урожай для того, чтобы защитить свои посевы от следующих рисков: заморозки, обледенение, вымерзание, град, налипание снега; удар молнии, пожар; землетрясение, лавина, земельный оползень, земельный или земельно-водный сель; сильный ветер, буря, ураган, буран; ливни, наводнения; засуха; епитофитийное развитие болезней и размножение вредителей растений; кража, хулиганские действия, разрушение теплиц и т.п.
Существует четыре основных вида страхования культур:
- Страхование посевов озимых культур на период перезимовки, с момента появления всходов осенью до возобновления вегетации весной.
- Страхование посевов и будущего урожая озимых культур на весь период выращивания, с момента появления всходов осенью до полного сбора урожая в следующем году.
- Страхование будущего урожая яровых культур, с момента появления всходов весной до полного сбора урожая летом.
- Страхование многолетних растений.
Страхование сельскохозяйственных животных
Существует практика страхования крупного рогатого скота, мелкого рогатого скота, свиней, коней, пушных зверей, птиц яйценосных и мясных пород, спортивных лошадей, пчелосемьи. Помимо стандартного набора рисков (пожар, стихийные бедствия, ущерб от противоправных действий третьих лиц) животных можно застраховать от инфекционных заболеваний. Эта возможность — ключевое отличие этого продукта. По данным 2014 года, в 102 странах мира насчитывалось более 30 видов опасных заболеваний животных. Большинство из них имеют высокие показатели смертности. Некоторые заболевания выходят далеко за рамки одного государства и поражают животных в соседних странах, принося многомиллионные убытки.
Страхование грузоперевозок
Этот продукт вызывает интерес у многих агропредприятий, особенно экспортоориентированных. Сегодня страхование грузоперевозок можно организовать как отдельными договорами под каждую отправку, так и с помощью генерального договора, который будет действовать на протяжении года. Второй способ требует большей подготовки при заключении, но эти усилия с лихвой окупятся в процессе работы. Как правило, это еще и более дешевый вариант страхования. При помощи страховки можно компенсировать не только стоимость самого груза, но и стоимость транспортировки и других накладных расходов. В период колебания курса полезно заключать договор с расширяющей валютной оговоркой.
Заключение договора страхования является длительной и трудоемкой процедурой, однако тщательная проработка условий договора со страховой компанией и понимание программы страхования и своих обязательств поможет избежать недоразумений и споров в дальнейшем.
Я рекомендую по каждому продукту обязательно смотреть несколько вариантов покрытия. Работать с одной страховой компанией по всем видам страховых услуг смысла нет. Ведь привлекательность скидки «за опт» может обернуться неудобствами в долгосрочной перспективе. Во-первых, в условиях нестабильной экономики и специфики страхового рынка лучше портфель страховок диверсифицировать с помощью нескольких страховых компаний. Во-вторых, у каждой СК свой «коронный» продукт. Работа только лишь с одним поставщиком органически ухудшит качество Ваших страховок. В-третьих, разорвать отношения с СК и вывести весь портфель одновременно при проблемном сотрудничестве довольно сложно. Помимо сложности самой организации этого процесса, это обернется еще и финансовыми потерями. При расторжении договоров страховщик удержит затраты на ведение дела. В некоторых случаях это составляет до 50% от годового платежа.
В свою очередь, эта деятельность требует специфических знаний и отнимает много времени. Довольно сложно уследить за всеми изменениями на рынке. Поэтому страхователи в Украине часто оказываются жертвой обстоятельств.
Наталия Бортник, AgroPortal.ua