Страхування зерна зеленим коридором. Які перспективи і вартість
Чи захистить страхування аграрні підприємства від воєнних ризиків?
26 вересня 2022, 06:58 2835
Віталій Лебедовський Аграрний сектор України — чи не найбільш постраждала від воєнних дій галузь. Зазвичай ключовим інструментом захисту компанії є механізм страхування. Чи здатний він задовольняти вимоги сьогодення?
Якщо брати безпосередньо фактори воєнного ризику, такі як влучання снарядів або мародерство, то страховий договір не має захищати від цих ризиків. Якщо це тільки не спеціалізований поліс страхування ризиків політичного насильництва, який відшкодовує збитки за актами озброєної агресії, війни, навіть неоголошеної війни та актів тероризму.
Агрокомпанії, особливо ті, що розташовані на півдні країни, часто питають, чи їх банківський або добровільний поліс страхування може включати такі ризики. На жаль, не може. Це мав бути спеціалізований поліс, та після 24 лютого 2022 р. цей захист більше недоступний.
Єдине виключення — це випадки страхування перевезення зерна морським шляхом. Після оголошення так званого «зеленого коридору» андерайтери Ллойдс розробили програми, які дозволяють страхувати воєнні ризики в межах даного маршруту. Придбання такого покриття дещо ускладнене з географічного погляду (треба мати вихід на лондонський страховий ринок та знати, до кого саме краще звертатися, не кажучи про наявність власної юридичної особи відповідної юрисдикції), але цілком можливе.
Але крім воєнних ризиків, компанії продовжують нести ризики звичайної операційної діяльності: стихійні явища, повінь або пожежа, не викликана воєнними діями, продовжують залишатися доречними. Особливо у випадках, коли майно виступає у якості застави, та агропідприємство має зобов'язання перед банком страхувати такі ризики. Однак слід пам'ятати, що вордінги договорів, які були цілком нормальні у 2021 році, вже можуть виглядати недопустими у реаліях 2022 року.
Найбільш поширеними підводними каменями з погляду BritMark є такі недоліки:
- Виключення збитків «під час воєнних дій».
Так, виключення збитікв «в результаті воєнних дій» — це цілком нормальне явище. Але виключення збитків «під час воєнних дій» на сьогодні може трактуватися зовсім інакше та дозволяє страховику стверджувати, що якщо злива відбулася під час воєнних дій, то це теж виключення з договору.
- Виключення збитків «на території воєнних дій».
Дещо аналогічна ситуація з текстом про виключення збитків на «території воєнних дій». Миколаїв, Харьків та навіть Одеса можуть вважатися територіями воєнних дій, що звільнить страховика від обов'язків відшкодовувати навіть звичайні збитки за такими адресами.
- Дії страховика за «форсмажорними обставинами».
Не дуже гарною також буде фраза, що «на час дій обставин непереборної сили сторони звільняються від відповідальності за невиконання умов договору», оскільки це означає, що cтрахова компанія може відкласти рішення про відшкодування збитку до повного завершення воєнних дій.
Також радимо аграрним компаніям мати на увазі, що якщо їх застраховане майно знаходиться на окупованій території, то навіть за відсутності вищенаведених підводних каменів розраховувати на відшкодування не варто, адже страхова компанія не зможе забезпечити огляд майна, а власник не зможе зібрати необхідний комплект документів. Такі договори страхування краще взагалі не укладати. А якщо вони вже підписані раніше, то варто їх припинити. Навіть банки, які вимагають страхування через договори іпотеки або застави, з порозумінням ставляться до такої ситуації.
Віталій Лебедовський, партнер компанії BritMark
Думка автора може не збігатися з думкою редакції. Відповідальність за цитати, факти і цифри, наведені в тексті, несе автор.