Защитит ли страхование аграрные предприятия от военных рисков?

26 сентября 2022, 06:58 1442
Виталий Лебедовский

Аграрный сектор Украины — едва ли не наиболее пострадавшая от военных действий отрасль. Обычно ключевым инструментом защиты компании является механизм страхования. Способен ли он удовлетворять требования сегодняшнего дня?

Если брать непосредственно факторы военного риска, такие как попадание снарядов или мародерство, то страховой договор не должен защищать от этих рисков. Если это только не специализированный полис страхования рисков политического насилия, возмещающий ущерб по актам вооруженной агрессии, войны, даже необъявленной войны и актам терроризма.

Агрокомпании, особенно расположенные на юге страны, часто спрашивают, может ли их банковский или добровольный полис страхования включать такие риски. К сожалению, не может. Это должен быть специализированный полис, и после 24 февраля 2022 года эта защита больше недоступна.

Единственное исключение — это случаи страхования перевозки зерна морским путем. После объявления так называемого «зеленого коридора» андеррайтеры Ллойдс разработали программы, позволяющие страховать военные риски в пределах данного маршрута. Приобретение такого покрытия несколько усложнено с географической точки зрения (надо иметь выход на лондонский страховой рынок и знать, к кому лучше обращаться, не говоря о наличии собственного юридического лица соответствующей юрисдикции), но вполне возможно.

Но помимо военных рисков компании продолжают нести риски обычной операционной деятельности: стихийные явления, наводнение или пожар, не вызванные военными действиями, продолжают оставаться уместными. Особенно в случаях, когда имущество выступает в качестве залога, и агропредприятие обязано перед банком страховать такие риски. Однако следует помнить, что вординги договоров, вполне нормальные в 2021 году, уже могут выглядеть недопустимыми в реалиях 2022 года.

Наиболее распространенными подводными камнями с точки зрения BritMark являются следующие недостатки:

  • Исключение ущерба «во время военных действий».

Так, исключение ущерба «в результате военных действий» — это вполне нормальное явление. Но исключение убытков «во время военных действий» на сегодняшний день может трактоваться совсем иначе и позволяет страховщику утверждать, что если ливень произошел во время военных действий, то это тоже исключение из договора.

  • Исключение ущерба «на территории военных действий».

Несколько аналогичная ситуация с текстом об исключении ущерба на «территории военных действий». Николаев, Харьков и даже Одесса могут считаться территориями военных действий, что освободит страховщика от обязанностей возмещать даже обычные убытки по таким адресам.

  • Действия страховщика по «форсмажорным обстоятельствам».

Не очень хорошая также фраза, что «на время действий обстоятельств непреодолимой силы стороны освобождаются от ответственности за невыполнение условий договора», ибо это означает, что страховая компания может отложить решение о возмещении ущерба до полного завершения военных действий.

Также советуем аграрным компаниям иметь в виду, что если их застрахованное имущество находится на оккупированной территории, то даже при отсутствии вышеприведенных подводных камней рассчитывать на возмещение не стоит, потому что страховая компания не сможет обеспечить досмотр имущества, а собственник не сможет собрать необходимый комплект документов. Такие договоры страхования лучше вообще не заключать. А если они уже подписаны раньше, то следует их прекратить. Даже банки, требующие страхования по договорам ипотеки или залога, с пониманием относятся к такой ситуации.


Виталий Лебедовский, партнер компании BritMark

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции. Ответственность за цитаты, факты и цифры, приведенные в тексте, несет автор.