Андрій Заріпов: На ринку агрострахування просувається інноваційний продукт

Робота над страховим продуктом здійснювалася Проектом Міжнародної фінансової корпорації (IFC, Група Світового банку) «Розвиток фінансування аграрного сектору в Європі та Центральній Азії» спільно з компаніями-партнерами — «Сингента», «Креді Агріколь Банк», «АХА Страхування». При цьому проводилися активні консультації з сільгоспвиробниками.

Детальніше про новий страховий продукт, його особливості та перспективи впровадження розповідає радник з питань агрострахування Проекту IFC Андрій Заріпов.

Хто ініціював розробку нового страхового продукту, і як здійснювалася робота над ним?

Андрій Заріпов: Це результат нашої співпраці з партнерами. Рівно рік тому в компанії «Сингента» і «Креді Агріколь Банк» виникла ідея — не просто пропонувати ринкові ті чи інші продукти страхування, а, поєднавши зусилля, спробувати внести якісні зміни в сектор агрострахування.

Якщо «Сингента» є одним із провідних в Україні постачальників насіння та засобів захисту рослин, то «Креді Агріколь Банк» посідає одну з лідируючих позицій з фінансування аграрної галузі.

До розробки нового страхового продукту приєдналася й страхова компанія «АХА Страхування», що входить до французької «АХА Груп». Безумовно, страховики з гарною репутацією відіграють важливу роль в реалізації таких проектів. «АХА Страхування» вже багато років успішно працює в Україні, надаючи послуги страхування в агросекторі. При цьому ми розуміли й важливість перестрахування як гарантії виплати відшкодування збитків агровиробникові у разі настання страхових випадків. В результаті вибір зупинили на швейцарській компанії «Свісс Ре» (Swiss Re).  Це компанія зі світовим ім’ям, яка давно присутня на українському ринку агрострахування та розуміє, як він працює.

Використовуючи спільну експертизу всіх партнерів, команда фахівців IFC розробила страховий продукт, який має зацікавити агровиробників і максимально захистити їх від можливих ризиків. Для того, щоб цей продукт став максимально зрозумілим та ефективним у використанні, ми забезпечуємо навчання та консультативну підтримку на етапі його впровадження.

Програма «Ваш урожай — наша турбота» розрахована на три роки. Сьогодні ми презентували продукт для страхування посівів та майбутнього врожаю озимої пшениці. Зараз разом з партнерами працюємо над відповідним продуктом для кукурудзи. Таким чином, у рамках реалізації програми будуть представлені дві стратегічні сільгоспкультури, яким аграрії трьох пілотних областей надають особливу увагу.

У яких регіонах впроваджуватиметься новий страховий продукт?

Андрій Заріпов: Обираючи області для впровадження страхового продукту, спільно з компаніями-партнерами ми керувалися головним критерієм — визначити ті регіони, де озима пшениця та кукурудза є ключовими культурами, і при цьому існує значний ризик втрат урожаю внаслідок несприятливих погодних умов. Після розгляду різних варіантів ми дійшли спільної думки, що Полтавська, Черкаська та Вінницька області найбільше відповідають критеріям для запуску нового страхового продукту.

Приміром, Полтавська область залишається одним із провідних у нашій країні аграрних регіонів. На думку багатьох експертів, вона перебуває в досить сприятливій для вирощування сільгоспкультур природно-кліматичній зоні. Заразом треба розуміти, що місцеві аграрії часто стикаються з багатьма ризиками. В першу чергу, це стосується зимових ризиків. Йдеться про вимерзання озимих культур, про появу на полях льодової кірки, відсутність снігового покриву тощо. Саме Полтавщина стикнулася взимку 2003 року з найбільшими природними катаклізмами в Україні, які завдали їй відчутних втрат — у деяких районах 95% площ озимих культур не відновили вегетацію.

«N. B.!» «Ваш урожай — наша турбота» — новий підхід в агрострахуванні

Чи передбачається подальше розширення географії програми?

Андрій Заріпов: Як я вже згадував, спільно з партнерами ми вирішили сфокусувати нашу увагу на трьох областях. Рішення про подальше просування цього страхового продукту в інших регіонах ми ухвалюватимемо також разом з нашими партнерами, враховуючи результати нинішньої програми. Звісно, ми зацікавлені, щоб вона поширилася й на інші регіони, розуміючи необхідність комплексного підходу щодо зміни ставлення до агрострахування та формування нової культури.

На кого розрахований новий страховий продукт?

Андрій Заріпов: Передусім він розрахований на малих та середній агровиробників, які обмежені в доступі до фінансування. Для них така програма є великою підтримкою. Цей продукт прив’язаний до фінансування з боку «Креді Агріколь Банк» та отримання товарних кредитів від компанії «Сингента». Таким чином, продукт зорієнтований на чинних та потенційних клієнтів цих компаній.

На яких умовах відбувається страхування в рамках нового страхового продукту?

Андрій Заріпов: Зараз ми говоримо про страхування озимої пшениці на весь період вирощування. Страховка включається з моменту, коли представники страхової компанії виїхали в поля, зафіксували якість сходів та агровиробник сплатив свою частину страхового платежу.

Страховий продукт надає страхове покриття, яке складається з двох фаз із відповідною виплатою відшкодування після кожної фази. Перша фаза — це зимові ризики, друга — це весняно-літні ризики.

Основною перевагою першої фази є те, що рівень покриття площі під культурою складає 95%. Це найвищий показник, доступний на ринку на сьогоднішній день. Стандартно страхові компанії пропонують страховий захист на рівні 70% від страхової суми.

Друга перевага полягає у врегулюванні страхових випадків та здійсненні виплати за кожен загиблий гектар площі культури. Приміром, якщо ризик наступив на полі в 100 га, в результаті чого постраждала площа в 50 га, то, відповідно, врегулювання відбуватиметься на цих самих 50 га. Умовою для виплати є зниження густоти стояння рослин на 50 і більше відсотків від того, що було зафіксовано під час прийняття на страхування восени. В цьому випадку автоматично відбувається виплата страхового відшкодування по тій площі поля, що не перезимувала. Для підтвердження страхового випадку достатньо візиту представника страхової компанії для його фіксації та оцінки збитків. Жодних інших довідок та документів не вимагається.

Друга фаза (після відновлення вегетації) передбачає страхування майбутнього врожаю. Рівень страхового покриття в цьому випадку дорівнює 70% від середньої врожайності озимої пшениці в господарстві за останні три роки. Таким чином, зниження фактичної врожайності культури за весняно-літній період до нижче від застрахованого рівня є підставою для виплати страхового відшкодування. Базою для розрахунку страхової суми і, відповідно, страхового відшкодування є обсяг фінансування посівної банком Креді Агріколь та компанією «Сингента».

Фінансування наших партнерів покриває близько 80% загальної планової собівартості господарства з вирощування озимої пшениці. Тут важливо відзначити, що в страхових продуктах із покриттям обсяг максимального відшкодування, яке виплачується у випадку настання страхової події, завжди дорівнює страховій сумі. У продуктах з франшизою аграрію дуже складно розрахувати суму відшкодування.

Новація запропонованого продукту полягає в тому, що страхування покриває не лише витрати, які пішли на посів, а й частину планових витрат на вирощування та збирання врожаю. При цьому, маючи страховий захист на весь цикл вирощування культури, агровиробник окремо сплачує страховий платіж за першу та другу фази. Це дозволяє дещо здешевити страхування і тим самим знизити фінансове навантаження на страхувальника.

Від яких ризиків страхує новий страховий продукт?

Андрій Заріпов: Страховий продукт надаватиме покриття від усіх можливих погодних ризиків. Плюс від хвороб, в тому числі епідемічного характеру, що викликані наслідками несприятливих погодних умов і від яких агровиробник не може захиститися. Також умовами страхування передбачені ризики протиправних дій третіх осіб, пожежі та нападу тварин.

При цьому не страхується безвідповідальність та відверте шахрайство. Ми пропонуємо агровиробнику хороший інструмент, і він повинен розуміти свою частку відповідальності.

Чи багато треба надати документів для отримання відшкодування збитків після настання страхових випадків?

Андрій Заріпов: Коли ми почали розробляти новий страховий продукт з нашими партнерами, то виходили з того, що він має бути цікавим сільгоспвиробникові. А отже, бути прозорим, зрозумілим, простим у використанні та доступним.

Ми багато спілкувалися з аграріями, щоб оцінити ці основні критерії. Коли мова заходила про простоту та прозорість страхування, то всі сходилися на думці, що треба зменшити кількість документів, які необхідні для отримання страхової виплати. І ми максимально врахували такі побажання.

Наприклад, для підтвердження протиправних дій третіх осіб чи у випадку пожежі достатньо просто викликати поліцію чи пожежну службу, щоб зафіксувати подію. А у випадку ризиків природного характеру досить виїзду спеціаліста страхової компанії з врегулювання збитків. Страховій компаній зовсім не обов’язково, щоб Гідрометцентр підтвердив, наприклад, випадіння граду, тим паче, якщо станція знаходиться на великій відстані від поля, яке постраждало.

Перевагою даного страхового продукту є те, що процедури огляду посівів (як під час прийняття на страхування, так і при врегулюванні збитків) максимально прості та чітко прописані у відповідних методичних рекомендаціях, які є невід’ємною частиною страхового продукту. Те саме стосується методик розрахунку страхової суми, страхового платежу і, звичайно ж, страхового відшкодування.

На нашу думку, стандартизація страхового процесу сприяє оптимізації взаємовідносин в агрострахуванні. Так, приміром, для фіксації факту настання страхового випадку аграрію достатньо просто подзвонити до страхової компанії і страховик по телефону поінформує про необхідні подальші кроки.

Слабке місце нинішнього українського агрострахування – недовіра сільгоспвиробників до страховиків. Страхові компанії багато обіцяють при оформленні страховки, але при настанні страхового випадку не завжди поспішають виконувати свої зобов’язання. Яку гарантію щодо страхових виплат сільгоспвиробникові пропонуєте ви?

Андрій Заріпов: Цьому питанню велику увагу приділяють усі наші партнери. «Сингента» та «Креді Агріколь Банк» добре знають ринок з технічного боку, розуміють ризики та аспекти фінансування. Вони зацікавлені у побудові довгострокових партнерських відносин і докладають максимум зусиль для того, щоб допомогти своєму клієнту розвиватися. Тож ми сконцентрували увагу на тому, аби в договорі страхування всі процедури були коректно та чітко прописані та були зрозумілі для всіх сторін.

Страхова компанія «АХА Страхування», в свою чергу, зацікавлена в наданні ліпшого продукту та в якісному обслуговуванні сільгоспвиробників. Перестрахування також відіграє одну з ключових ролей. Бо жодна страхова компанія, навіть дуже потужна, не зможе без зовнішнього перестрахування втримати на собі всі можливі ризики. У нашому випадку гарантом страхових виплат та перестраховим партнером є компанія «Свісс Ре» (Swiss Re) – компанія з багаторічним досвідом та чудовою репутацією.

Як би ви охарактеризували нинішню ситуацію на агростраховому ринку? Як новий страховий продукт може посприяти її поліпшенню?

Андрій Заріпов: Не секрет, що рівень агрострахування в Україні наразі залишається вкрай низьким. Він складає близько 5%. Для порівняння — у США цей показник дорівнює 80%, а в Канаді — 60-70%.

В Україні, на жаль, досі не сформована достатня культура агрострахування. Тому багато сільгоспвиробників не вбачають необхідності звертатися до агрострахування як до способу захисту свого бізнесу.

Впроваджуючи нашу програму, ми хочемо змінити ставлення до агрострахування з боку всіх його учасників. Характерна деталь, що в рамках саме цієї програми компанії-партнери беруть на себе соціальну роль. Бо компенсувати 50% страхового платежу – це виключно нове явище для України. В даному випадку «Креді Агріколь Банк» та «Сингента» у своїй роботі переходять на новий рівень: вони не перекладають ризики на клієнта, а, навпаки, розділяють їх разом із ним.

Така ініціатива наших партнерів — новаторська на ринку, і ми сподіваємося, що вона отримає хорошу підтримку з боку агровиробників.

Максим Назаренко, Національний прес-клуб «Українська перспектива»