Починається нова епоха — вбудованих фінансових рішень

Від окремого кредиту — до фінансів усередині бізнес-процесу

Традиційна модель виглядає приблизно так: спочатку у бізнесу виникає потреба, потім він окремо починає шукати фінансування. У новій моделі фінансове рішення вже є частиною самої бізнес-операції.

Купуєш товар — маєш можливість сплатити пізніше або частинами.

Продаєш товар — можеш запропонувати покупцю гнучкий графік оплати, не заморожуючи власний оборотний капітал.

Формуєш закупівлю ресурсів для нового сезону — фінансування доступне безпосередньо в момент ухвалення рішення.

Саме так працює концепція Embedded Finance — фінансових рішень, інтегрованих безпосередньо у звичайні бізнес-процеси. І я переконаний: наступний великий етап цифрової трансформації бізнесу буде пов'язаний не з появою ще більшої кількості програм та застосунків. Їх у нас і так достатньо. Справжня трансформація почнеться тоді, коли технологія зможе не просто показати керівнику проблему, а одразу допомогти її вирішити. 

Гроші мають працювати там і тоді, де вони створюють найбільшу віддачу

Одна з найпоширеніших помилок у бізнесі — оцінювати фінансування лише через його вартість. Безумовно, вартість грошей потрібно рахувати. Але професійний менеджер повинен бачити повну картину.

• Скільки коштує компанії відкласти закупівлю?
• Скільки вона втратить через зупинку виробництва?
• Що станеться, якщо аграрій внесе добрива на два тижні пізніше оптимального терміну?
• Скільки продажів втратить постачальник, якщо його клієнту потрібен товар, але зараз він не готовий вивести всю суму з обороту?
• Скільки коштує втрачений час?

Ось тут і починається справжня управлінська економіка. У бізнесі найдешевше рішення далеко не завжди є найвигіднішим. Іноді доступ до ресурсу сьогодні дає значно більшу економічну віддачу, ніж економія на вартості фінансування, через яку компанія втрачає тижні або місяці. Для мене хороший фінансовий інструмент — це не просто джерело грошей. Це інструмент управління часом, оборотним капіталом, ризиками та можливостями.

Я переконаний, що одна з помилок традиційного менеджменту — надмірна концентрація на показнику прибутку. Прибуток важливий. Але сам по собі він не гарантує здоров'я компанії. Можна мати прибуток у звітності й не мати грошей для виплати зарплати.

Тому сучасний керівник повинен бачити щонайменше чотири речі одночасно:

• прибутковість;
• грошовий потік;
• швидкість обороту капіталу;
• здатність компанії виконувати зобов'язання та використовувати нові можливості.

І саме тому я вважаю фінансову інфраструктуру частиною операційної системи бізнесу. Вона повинна відповідати не на питання «скільки грошей нам дали?», а на значно важливіші питання: Чи стали ми швидшими? Чи покращили оборотність капіталу? Чи можемо продавати більше без неконтрольованого зростання ризику? Чи можемо купувати в потрібний момент? Чи став наш грошовий потік більш прогнозованим? Чи звільнили ми час керівника від постійного гасіння фінансових пожеж? Ось це — справжні показники цінності фінансових технологій.

Але фінансування не лікує поганий бізнес

І тут потрібно сказати чесно. Жодна технологія, жодна розстрочка і жодне фінансування не врятують бізнес із поганою економікою. Якщо компанія системно працює у збиток, не знає своєї маржинальності, не контролює витрати, не розуміє собівартість, продає неправильним клієнтам або не управляє дебіторською заборгованістю — додаткові гроші можуть лише відтермінувати проблему. А інколи навіть збільшити її. Тому фінансові інструменти повинні бути частиною професійної системи управління, а не заміною управління. Сильний менеджер не використовує фінансування, щоб нескінченно закривати старі діри. Він використовує його для того, щоб прискорювати здоровий бізнес, підтримувати оборотний капітал, використовувати можливості та створювати додаткову цінність.

Це принципова різниця.

Наступний крок — бізнес, у якому дані, управління і фінанси працюють разом

Я давно говорю про те, що майбутнє агробізнесу визначатиметься не кількістю гектарів, а здатністю працювати з даними та перетворювати їх на якісні рішення. Але сьогодні я пішов би ще далі. Недостатньо просто мати дані. Недостатньо бачити проблему на красивому дашборді. Уявімо майбутню систему управління агропідприємством. Вона бачить, що для певного поля через два тижні потрібне внесення добрив. Аналізує наявні запаси. Визначає необхідний обсяг закупівлі. Розуміє прогнозований грошовий потік компанії. Бачить ризик дефіциту ліквідності. І не просто показує керівнику червоний індикатор. Вона одразу пропонує рішення: постачальника, ціну, логістику, фінансування, графік платежів, синхронізований із майбутнім грошовим потоком підприємства.

Ось це для мене справжня цифрова трансформація. Не десятки окремих програм. А єдина система, яка допомагає керівнику діяти. Сьогоднішній розвиток Embedded Finance та Embedded Business Solutions — це один із кроків саме до такої моделі, де фінансування перестає існувати окремо від реального життя підприємства і вбудовується безпосередньо в момент ухвалення бізнес-рішення. Саме за таким принципом були створені онлайн-сервіси оплати частинами для бізнесу WEAGRO та eDilo*. Коли підприємець має змогу платити за товар чи послугу частинами або з відтермінуванням платежу, від зосереджений на головному — на розвитку власної справи, а не на пошуку грошей для купівлі.

Майбутнє належить не тим, у кого найбільше ресурсів

Світ бізнесу стає швидшим. Технології скорочують час між появою потреби та ухваленням рішення. Клієнти стають вимогливішими. Ринки змінюються швидше. Конкурентні переваги живуть менше. Тому я переконаний: у майбутньому перемагатимуть не обов'язково найбільші компанії. І навіть не ті, у кого найбільше грошей на рахунку. Перемагатимуть ті, хто краще за інших уміє поєднувати людей, дані, технології, фінанси та швидкість ухвалення рішень. Від пошуку грошей після виникнення проблеми — до доступу до фінансового рішення безпосередньо в момент появи можливості. Від гасіння пожеж — до системи. Від реактивного менеджменту — до проактивного. Від фінансування як окремої послуги — до фінансів як частини операційної системи бізнесу. Для мене саме в цьому полягає справжня цінність інноваційних вбудованих рішень для бізнесу. І, на мою думку, саме так виглядатиме професійне управління майбутнього. 

Богдан Круглик, радник з AgriTech Activitis