Елена Коробкова: Банки не оставят рынок земли без внимания

С приходом новой власти в стране активизировались реформы, в т.ч. в банковской сфере, которые принимаются парламентским большинством и довольно быстро. Можете спрогнозировать, как действия властей отразятся на инвестпривлекательности страны в ближайшем будущем? К чему стоит готовиться бизнесу?

Елена Коробкова: Справедливости ради замечу, что ряд важных для инвестиционного климата законов был принят еще «прошлой» властью. Это Закон о возобновлении кредитования и Кодекс о банкротстве, которые «ломают» несколько распространенных схем ухода от возврата кредитов и усиливают защиту прав кредиторов. Это Закон о валюте и валютных операциях, который открыл путь к масштабной валютной либерализации. Это и реформы в системе корпоративного управления.

Однако инвестпривлекательность базируется не только на законах, но и на их действенности. А это уже вопрос работы судебной системы, которая должна обеспечивать справедливую защиту прав инвесторов, и силы государственных институтов, которые должны работать одинаково для всех, без преференций и «ручного управления».

Кроме того, от этих факторов напрямую зависит и финансовая стабильность в Украине, которая также важна для инвесторов.

По вашему мнению, за счет чего аграрный сектор в ближайшем будущем сможет привлекать инвесторов?

Елена Коробкова: В первую очередь — за счет формирования прозрачного и законного рынка сельскохозяйственных земель. Сегодня отсутствие возможности узаконить право собственности на обрабатываемую землю останавливает многих инвесторов. Никто ведь не хочет потерять вложения в системы ирригации, качество земли и прочее, если кто-то без чрезмерных усилий может уговорить нескольких пайщиков разорвать договора аренды — «выбить» их участки в центре поля и заблокировать его обработку.

Вопрос на повестке дня: открытие рынка земли сельхозназначения. Как, по вашему мнению, будет реагировать банковский сектор? Будут ли банки предоставлять кредитование на покупку земель?

Елена Коробкова: Будут. Возможность покупки сельскохозяйственной земли создаст дополнительный спрос на финансовые ресурсы, и банки не оставят его без внимания.

Какие основные риски видит банковский сектор в контексте земельной реформы?

Елена Коробкова: Основной риск — чрезмерные ограничения. Например, правительственный законопроект об обороте сельхозземель предполагает запрет для юридических лиц с иностранными собственниками получать землю в собственность до 2024 года. Если не сделать исключение для банков, то входящие в международные группы банки не смогут брать землю в залог, а это существенно ограничит доступ аграриев к финансированию. Другой пример — обязанность банка продать землю, полученную в результате непогашения кредита, в течение 1 года. Это очень сжатый срок для реализации залога, тем более на несформированном рынке. При срочной продаже цена, как правило, ниже рынка, и банки будут учитывать этот фактор при оценке залога. А чем дешевле залог, тем меньше денег может выдать банк — снова риск недофинансирования для покупателей земли.

Если земля станет предметом залога для аграриев при получении кредитных средств, понадобятся ли банкам отдельные специалисты для оценки стоимости земельного участка?

Елена Коробкова: Банки, кредитующие агросектор, ориентируются в стоимости земли. Не забывайте, что серый рынок существует и сегодня (например, продаются права аренды или доля в уставном фонде компании-землевладельца). Вот только банки не могут работать с таким залогом.

Кроме того, при залоге недвижимости (а земля — это тоже недвижимость) банки обязаны использовать оценку, проведенную сертифицированным специалистом. Этот специалист может быть сотрудником банка или независимым оценщиком. Какой вариант выбрать — каждый банк решает самостоятельно.

Есть ли уже сегодня банки, которые готовы предоставлять кредиты на покупку земель сельхозназначения?

Елена Коробкова: До снятия моратория ни один банк не сможет системно выдавать кредиты на покупку сельхозземли (частные случаи, когда покупается земля не под мораторием и в залог предоставляется другое имущество, возможны, но на то они и частные).

При этом все активные в агросекторе банки готовятся к открытию рынка, формируют специальные кредитные продукты и программы.

Расскажите о последних изменениях в системе кредитования в Украине. Правительство обещало, что будет способствовать снижению кредитных ставок для аграриев.

Елена Коробкова: Насколько нам известно, предварительно планируется поддержка по двум направлениям — частичные кредитные гарантии и удешевление кредитов. Частичные гарантии позволят уменьшить риски банков по выдаваемым кредитам, а удешевление — снизить расходы заемщиков на их обслуживание. Наибольший эффект будет при комплексном использовании этих инструментов — они способны существенно расширить круг аграриев, которые смогут воспользоваться банковскими кредитами на покупку земли.

Как на агрорынке обстоят дела с кредитованием малого и среднего бизнеса? Есть ли заявки на кредитование от них? Если мало, то почему?

Елена Коробкова: Последние несколько лет банки очень активно развивают кредитование именно в сегменте малого и среднего бизнеса в агросекторе. Но при этом небольшие хозяйства часто все равно остаются за бортом банковского финансирования.

Основная проблема — склонность к ведению бизнеса в тени и, как следствие, отсутствие достоверной отчетности, по которой банк мог бы оценить кредитоспособность клиента. В итоге банки часто кредитуют малых фермеров не как бизнес, а как физлиц. Но ставки по таким кредитам выше.

Вы говорили, что НАБУ проводило ряд тренингов для МСБ о том, как правильно формировать бизнес-планы и защищать их перед инвесторами. Есть ли позитивные результаты в этом направлении? Стали ли агропроизводители более компетентными в таких вопросах?

Елена Коробкова: Аграрии, которые готовы для получения финансирования раскрывать достоверную и полную информацию о своем бизнесе, быстро учатся. И таких немало.

А остальным и красивый бизнес-план не поможет, если они продают урожай «с поля» за наличку, не отражая реальную выручку в документах.

Если говорить в общем, на какие моменты стоит обращать внимание бизнесу, чтобы получить финансирование в банке?

Елена Коробкова: Основное, что оценивает банк, — достаточно ли зарабатывает заемщик для того, чтобы вернуть кредит с процентами. А для этого банку необходимо выяснить расходы и доходы клиента (с учетом кредита, за которым он обратился), какие культуры клиент выращивает и с какой урожайностью, какую площадь обрабатывает. В животноводстве иной набор производственных показателей, но цель та же — определить, будет ли денежный поток клиента достаточным для продолжения деятельности и обслуживания кредита.

И главное — эта информация должна быть достоверной.

 Наталия Ключникова, AgroPortal.ua