Понять фермера: взгляд банкира

Банки, только оправившись от жесткого кризиса, оценили непревзойденное сочетание устойчивости и незакредитованности малых и средних хозяйств, и один за другим стали вводить или расширять программы агрокредитования.

Однако, как ни странно, банки снова и снова жалуются на нехватку качественных заемщиков, а от фермеров мы продолжаем слышать: «Где взять деньги на развитие бизнеса? Когда банки начнут кредитовать малых фермеров? Когда кредиты подешевеют?» И, наконец: «Банки нас не понимают...»

Так почему же, несмотря на ощутимый интерес банков к агросектору, большинство мелких агрохозяйств остается без доступа к финансированию? И кого на самом деле кредитуют банки?

Ответ на эти вопросы прост и сложен одновременно. Банки кредитуют клиентов, которые способны вернуть кредит. Чтобы убедиться в этом, банк изучает деятельность фермера, историю прошлых посевов и урожаев, местные показатели урожайности и особенности почвы, оценивает расходы и прогнозирует объемы поступлений от продажи будущего урожая, проверяет, имеет ли фермер достаточно земли и техники для ее обработки (в собственности или в аренде), каким другим имуществом владеет и т.п.

Как фермер обрабатывает землю, так банк обрабатывает информацию. Для активных на рынке агрокредитования банков несложно собрать всё воедино и спрогнозировать результат. И в последние годы они прилагают немало усилий, чтобы ускорить процессы обработки информации и принятия кредитных решений.

Когда нечего обрабатывать, то не будет и продукции. Без земли нет урожая, а без информации — кредита. И именно здесь сказывается многолетняя привычка большинства небольших фермеров и так называемых единоличников вести дела «тихо», продавать урожай за наличные, «подрисовывать» отчетность «как надо», а не как есть на самом деле, не возиться с корректным оформлением прав аренды и т.п. Бизнес в тени «не родит» необходимую для банка информацию, и поэтому остается «невидимым» для него.

Практический опыт банков свидетельствует — те, кто работает «по-белому» и прозрачно, без труда получают кредиты, торгуются за лучшую ставку, еще и пользуются государственными программами финансовой поддержки (например — по компенсации части затрат на выплату процентов или приобретение техники).

Довольно жесткая конкуренция за таких клиентов (ведь их действительно мало) заставляет банки искать пути к terra incognita — развивать новые методы оценки кредитоспособности, изучать поведенческие модели, налаживать партнерство с поставщиками удобрений, средств защиты растений, посевного материала и т.п.

Более того, готовность банка кредитовать в небольших объемах фактически «вслепую и под честное слово» стимулирует некоторых фермеров к постепенному переводу бизнеса в официальную плоскость — чтобы иметь возможность кредитоваться больше, дешевле и на другие сроки. И примеры есть, когда такой «небанкоспособный» клиент после нескольких лет сотрудничества становится интересным для других банков и благодаря конкуренции может выбирать лучшие условия кредитования или даже пользоваться услугами нескольких банков. 

Как мы видим из практики, успешные примеры сотрудничества банков и аграриев есть. Но пока в агрокредитовании продолжается игра света и тени, подавляющее большинство мелких хозяйств остаются без доступа к кредитам и без ресурсов для развития бизнеса. Что ещё хуже, их в среднем невысокая производительность (по сравнению с агрохолдингами и зарубежными производителями) значительно ограничивает потенциал развития сельских территорий и экономического роста страны в целом.

Конечно, мы — и банкиры, и фермеры — можем и дальше жаловаться на тяжелый бизнес-климат, медлительность реформ и неясность перспектив. Но если действительно стремимся к развитию и устойчивому росту, успеху для своего бизнеса и для страны, то начинать изменения должны с себя.

Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины