Аграрии не могут получить обещанное кредитование
Кредитование аграриев: готовы ли банки финансировать?
08 апреля 2022, 10:02 1540
Елена Коробкова Украина кормит не только себя, но и другие страны, которые рассчитывают на наш урожай. Это понимают и власть, и банки.
Из-за активных боевых действий большинство сельхозтоваропроизводителей не имеют возможности экспортировать прошлогодний урожай. То есть наблюдаем такую ситуацию: урожай есть, а возможности продать его нет. Соответственно, аграриям не хватает оборотных средств для проведения своей хозяйственной деятельности. В частности, для посевной. Время для которой, напомню, пришло.
Поэтому нам важно создать условия, чтобы сельскохозяйственные товаропроизводители имели необходимый им ресурс и могли осуществить весь комплекс весенне-полевых работ. Весна для аграриев всегда была максимально плодотворной порой — в это время они не могут остаться без кредитных ресурсов. Без этого невозможно стабильное функционирование отрасли. И именно для этого стабильного финансирования программа господдержки «5-7-9%» и программа государственных портфельных гарантий были синхронно дополнены «аграрным» направлением (подробности прилагаю на инфографике ниже). В то же время сейчас банки рассматривают агросектор как приоритетный для кредитования, в частности, на посевную, которая должна быть профинансирована в ближайшие две-три недели.
И вот программа кредитования началась, банки кредитуют, но часть просящих кредит получает отказы. Журналисты и аграрии спрашивают: почему?
Разъясняю.
Специфика банковской деятельности заключается в том, что банки оперируют не собственными деньгами, а средствами вкладчиков, и как ответственные общественно важные учреждения должны трезво оценивать взятые на себя риски при выдаче кредитов. И риски эти сегодня, к сожалению, беспрецедентно высоки и часто неконтролируемы, что крайне усложняет кредитование.
Банк должен быть уверен, что заемщик сможет отдать заемное, и банк, соответственно, сможет отдать средства вкладчику. Поэтому подчеркиваю: причина любого отказа — отсутствие убеждения и уверенности у банка, что кредит будет вовремя погашен с процентами. Остальные — детали. Например, немало мелких аграриев всю жизнь продавали урожай за наличные деньги и нигде не «светили» ни реальных оборотов, ни даже выращиваемых культур (какие-то формы для галочки заполняли, и все). Работали, как у нас говорят, «по-серому» или даже «по-черному».
Очевидно, что таких фермеров мало кто решится кредитовать. Ведь понимания их реальной способности быть эффективными и данных для анализа у банка просто нет.
В то же время я не исключаю человеческого фактора и среди работников банков. Может быть и такое, что банк недоработал и не разглядел «золотого» заемщика. Но если пять или восемь разных банков смотрели документы, и никто не отважился выдать кредит, то это уже вопрос.
Еще один момент, который может влиять на решение банка, — это размер хозяйства: чем оно меньше, тем меньше диверсификация и больший риск дефолта из-за проблем с одним регионом или одной культурой. К тому же, далеко не все банки способны эффективно работать с мелкими хозяйствами, как и не каждый аграрий может продавать урожай партиями по несколько килограммов. Да и процентные ставки по микрокредитам, как правило, заметно выше по сравнению с кредитами средним и крупным предприятиям (равно как и цена любого товара оптом и в розницу). Но если маленькое предприятие работает прозрачно и честно, банковский кредит или альтернативное финансирование оно получит.
В целом невозможно написать инструкцию «Как взять кредит», выполнение которой будет гарантировать результат. Единственное, что следует понимать: банк действительно нужно убедить, что кредит вы сможете отдать. И один из самых веских аргументов — результаты вашей работы раньше.
Подводя итоги, добавлю — по предварительным расчетам Минагрополитики, объем кредитных средств, необходимый для реализации посевной кампании, составляет 50 млрд грн. И каждый день банки выдают 300-500 млн грн кредитов аграриям. То есть, кредитование происходит. Продовольствие, соответственно, будет.
Основные изменения для поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей
- Программа расширена на средние предприятия с годовым доходом до 50 млн евро, ранее — до 20 млн евро, и на крупные предприятия независимо от количества работников.
- Максимальная сумма кредита для всех субъектов предпринимательства (с учетом группы связанных компаний) — 60 млн грн.
- Срок кредита — 6 месяцев.
- Срок подачи заявки на участие в программе — до 31 мая.
- Размер кредитной гарантии — 80% суммы кредита субъекта микро-, малого и среднего предпринимательства (кроме субъектов крупного предпринимательства).
- Процентная ставка — 0%.
- Цели кредитования: инвестиционный кредит на приобретение сельхозтехники; кредит на пополнение оборотных средств для приобретения семян, удобрений и горюче-смазочных материалов.
Елена Коробкова, председатель Совета Независимой ассоциации банков Украины
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции. Ответственность за цитаты, факты и цифры, приведенные в тексте, несет автор.